La loi sur les activités de paiement au détail (RPAA) contient des termes spécifiques que l'on doit connaître pour maintenir la conformité à la RPAA. L'agence est l'un des concepts clés que vous devez comprendre. En règle générale, le terme « agence » dans le cadre de la RPAA a deux significations distinctes.
Si vous souhaitez en savoir plus sur la signification du terme agence dans le cadre de la RPAA, vous êtes au bon endroit. Examinons tout ce que vous devez savoir sur ce terme pour la conformité à la RPAA Canada.
Qu'est-ce que l'agence au sens de la RPAA ?
La RPAA comprend deux types d'agences qu'il faut bien comprendre. Une agence de supervision supervise les activités des prestataires de services dans le cadre de la RPAA.
Pendant ce temps, une agence principale est celle pour laquelle les agents travaillent. Vous trouverez ci-dessous des informations complètes sur ces deux types.
Agence de supervision relevant de la RPAA
La Banque du Canada est l'organisme de supervision de la RPAA. C'est la principale agence qui supervise les opérations des fournisseurs de services de paiement (PSP) et plus encore dans le cadre de la RPAA.
Cette agence surveille principalement les cadres créés par les PSP et détermine s'ils respectent la conformité à la RPAA. La Banque du Canada examine et approuve ou rejette également les demandes des fournisseurs de services souhaitant être enregistrés en vertu de la RPAA.
Si une agence principale ne respecte pas la conformité à la RPAA, l'agence de supervision relevant de la RPAA peut la tenir responsable de cette non-conformité. La Banque du Canada peut également imposer des pénalités ou révoquer l'enregistrement des agences principales non conformes.
Par exemple, cela peut limiter le volume de transactions qu'une PSP peut effectuer en une journée ou un mois. L'agence de surveillance a également pour mission de promouvoir la conformité à la RPAA et d'informer les consommateurs des tendances financières sur la base de l'analyse des rapports annuels des PSP.
Agence principale relevant de la RPAA
Une agence principale en vertu de la RPAA est l'entité qui participe directement à l'exécution des activités de paiement de détail au Canada.
Il peut également s'agir d'une personne qui exécute des fonctions de paiement dans le cadre de ses services aux consommateurs ou de ses activités commerciales générales.
Cela signifie qu'un PSP est en fait une agence principale au titre de la RPAA. Chaque agence principale est tenue de remplir son Enregistrement RPAA s'ils exécutent les fonctions suivantes :
● Gestion d'un compte pour un utilisateur final
● Conserver de l'argent pour un utilisateur final
● Autoriser la transmission ou la réception de transferts électroniques de fonds (EFT)
● Faciliter les instructions liées au traitement d'un EFT
● Règlement des transactions
Ainsi, une agence principale relevant de la RPAA est principalement celle qui effectue des transactions ou gère des fonds en vertu de cette loi.
Qu'est-ce qu'un agent au sens de la RPAA ?
Un agent au titre de la RPAA est également appelé mandataire. Il s'agit d'une personne ou d'une entité qui travaille principalement pour l'agence principale relevant de la RPAA Canada.
Le mandataire effectue des activités de paiement en tant que représentant d'un PSP. Ils peuvent également fournir ou offrir d'autres services relevant du champ d'application d'un PSP.
Dans certains cas, la présence d'un agent peut être gênante pour l'agence principale en vertu de la RPAA. En effet, la Banque du Canada peut exiger qu'un agent s'enregistre auprès d'elle dans certains cas.
Gardez à l'esprit que chaque réglementation RPAA suivie par un PSP doit également être respectée par les agents en vertu de cette loi. Dans le cas contraire, votre entreprise violera les réglementations de la loi sur les activités de paiement.
Qu'est-ce qu'une agence de supervision relevant de la RPAA ne peut pas faire ?
Beaucoup de gens connaissent le rôle de la Banque du Canada dans le cadre de la RPAA. Cependant, la plupart ne savent pas ce que cette agence de supervision relevant de la RPAA ne couvre pas.
La Banque du Canada ne peut pas superviser les entreprises réglementées par les lois provinciales. Les entités telles que les coopératives de crédit ne sont pas non plus soumises à l'enregistrement RPAA car leur supervision est assurée en vertu des lois fédérales.
Les autres choses qui ne relèvent pas de la compétence de l'agence de surveillance en vertu de la RPAA sont les suivantes :
● Résoudre les litiges entre les utilisateurs finaux et prestataires de services de paiement
● Ajuster les frais que PSP peut facturer à ses consommateurs pour la réalisation de la transaction
● Plaintes concernant la confidentialité contre la PSP
L'objectif principal de la Banque du Canada est de superviser les fournisseurs de services afin de vérifier s'ils respectent la norme RPAA. Il n'est pas nécessaire d'empêcher les fournisseurs de services de paiement d'échouer sur certains aspects spécifiques.
L'agence de surveillance relevant de la RPAA fonctionne-t-elle gratuitement ?
L'agence de surveillance relevant de la RPAA recouvre les coûts de sa supervision de deux manières :
1. Frais d'inscription à la RPAA
Chaque agence principale relevant de la RPAA doit remplir le formulaire d'enregistrement de la RPAA pour commencer ses activités au Canada. Au moment de remplir le formulaire, ces entités doivent payer une somme modique lors de la soumission.
Certains agents représentant un PSP peuvent avoir à compléter l'enregistrement RPAA. Ces personnes doivent également payer des frais pour soumettre leur candidature.
Il s'agit de la première méthode par laquelle l'agence de surveillance recouvre ses coûts d'examen des demandes. Si un PSP soumet son formulaire mais ne paie pas les frais, sa demande ne sera pas vérifiée.
2. Frais d'évaluation annuels
Les frais d'évaluation annuels constituent une autre façon pour la Banque du Canada de recouvrer les coûts liés à la supervision d'un PSP. Les entités enregistrées doivent soumettre un rapport compilé chaque année à l'agence de surveillance.
Cela permet à la Banque d'évaluer si l'entité continue de respecter la conformité à la RPAA. Il aide également l'agence de surveillance à évaluer l'impact de toute nouvelle politique que la PSP souhaite mettre en œuvre pour ses activités.
Pour examiner ces rapports, la Banque du Canada impose des frais d'évaluation annuels que tous les PSP doivent payer. Ces frais couvriront l'écart qui subsiste après l'acquisition des frais d'enregistrement à la RPAA.
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En vertu de la RPAA, une agence peut être classée soit en tant que superviseur, soit en tant que principale. Le premier comprend la Banque du Canada, qui supervise les transactions et les cadres de réponse des entreprises de paiement de détail relevant de la RPAA.
Une agence principale, quant à elle, est un PSP qui effectue des transactions de détail, protège les fonds pour les utilisateurs finaux et initie des télévirements.
Si vous souhaitez en savoir plus sur ces agences dans le cadre de la RPAA Canada, contactez-nous dès maintenant pour fixer un rendez-vous avec nos avocats. Ils peuvent vous aider à comprendre le rôle et les limites des agences dans le cadre de la RPAA.
