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La Loi sur les activités de paiement de détail (RPAA) sera pleinement appliquée d'ici septembre 2025. Cela signifie que tous les prestataires de services de paiement (PSP) enregistrés au Canada devront avoir mis en place un cadre de gestion des risques d'ici là.
Vous ne pourrez pas exercer votre activité de PSP si vous ne disposez pas d'un tel cadre. D'autres conséquences juridiques s'ensuivront également. Pour en savoir plus sur la nécessité d'un cadre de gestion des risques dans le cadre de la RPAA, poursuivez votre lecture.
Votre PSP a-t-il besoin d'un cadre de gestion des risques en vertu de la RPAA ?
Il est essentiel de disposer d'un cadre de gestion des risques (CGR) en vertu de la RPAA si vous êtes un PSP enregistré. Vous n'avez pas le choix de déterminer si vous devez mettre en œuvre un CGR pour votre entreprise.
Tout PSP qui tente d'exercer ses activités sans cadre de gestion des risques s'expose à des conséquences telles que :
- Refus d'enregistrement RPAA
- Perte de relations bancaires en raison de refus d'intégration
- Enquêtes réglementaires par la Banque du Canada
- Risque de non-conformité
Sans enregistrement RPAA, vous ne pouvez pas offrir légalement de services de paiement au Canada. Les problèmes de conformité peuvent également entraîner la fermeture de l'entreprise par les organismes de réglementation.
Qu'est-ce qu'un cadre de gestion des risques en vertu de la RPAA ?
Un cadre de gestion des risques est un document complet et bien adapté qui décrit comment vous gérerez les risques opérationnels en tant que PSP. Il doit couvrir :
- Les détails relatifs à la protection des fonds et des données des clients
- Le plan de continuité des activités
- Les mesures de cybersécurité et de prévention de la fraude
- La manière dont vous évaluerez, contrôlerez et surveillerez les prestataires de services tiers
- Vos méthodes pour remplir vos obligations réglementaires en matière de reporting
Vous devrez divulguer tous les détails, tels que la manière dont les données seront stockées et cryptées sur vos réseaux en ligne. Plus votre cadre de gestion des risques est complet, plus il sera facile de rester en conformité avec la réglementation RPAA.
Quel est l'objectif du cadre de gestion des risques ?
Un cadre de gestion des risques dans le cadre de la RPAA est censé aider les PSP à identifier et à atténuer les risques opérationnels. Il s'agit d'une politique sur mesure, conçue en fonction de votre modèle de paiement, de votre clientèle, de la taille et de l'ampleur de votre entreprise.
Ces documents vous permettent de vous présenter comme un PSP crédible sur le marché canadien. Un programme solide empêchera vos partenaires bancaires de vous signaler comme un risque.
Grâce à un RMF bien développé, vous pouvez poursuivre vos activités sans faire l'objet d'audits et d'enquêtes soudains.
Pourquoi est-il important de revoir un cadre de gestion des risques ?
De nombreux PSP pensent qu'il suffit de mettre en œuvre un RMF sans le revoir régulièrement. Ce n'est pas vrai. Il est essentiel de surveiller votre RMF et d'y apporter des modifications pour résoudre tout problème.
Les politiques réglementaires en vertu de la RPAA évoluent constamment, ce qui vous oblige à mettre à jour votre RMF en conséquence. Si vous ne suivez pas les changements et ne révisez pas votre cadre de gestion des risques, vous devrez faire face à de graves conséquences.
Que se passe-t-il si vous n'avez pas de RMF ou si votre RMF est obsolète ?
Les PSP qui ne mettent pas en œuvre un cadre de gestion des risques solide en vertu de la RPAA peuvent faire face à des conséquences telles que :
1. Annulation des opérations au Canada
Un prestataire de services de paiement qui ne dispose pas d'un cadre de gestion des risques n'est pas autorisé à exercer ses activités au Canada. Cela vaut indépendamment du fait que vous ayez ou non effectué votre enregistrement RPAA.
Les autorités annuleront vos licences et vous signaleront comme présentant un risque. Vous devrez répéter le processus d'enregistrement RPAA et élaborer un nouveau RMF pour reprendre vos activités.
2. Signalement de votre entreprise par vos partenaires bancaires
Outre les organismes de réglementation, les partenaires bancaires font également partie des entités importantes qui examinent votre RMF. Si ces responsables constatent que vous ne disposez pas d'un cadre de gestion des risques ou que vos politiques sont obsolètes, ils :
- Empêcheront votre entreprise de s'inscrire
- Gèleront vos comptes si vous avez déjà signé des accords avec eux
- Résilieront votre contrat bancaire après un examen annuel des PSP
Sans partenaire bancaire, il est impossible d'offrir une sécurité aux clients et de gérer les fonds de manière transparente.
3. Atteinte à la réputation
Il est important pour tous les PSP au Canada d'avoir une réputation irréprochable. Sinon :
- Les clients cesseront de vous faire confiance
- Les fournisseurs pourraient cesser de faire affaire avec vous
Tout cela entraînera non seulement une perte de clients, mais aussi des pertes financières. Même le plus petit incident réglementaire peut nuire à votre réputation au point de vous obliger à cesser vos activités.
4. Sanctions légales
La Banque du Canada a mis en place des programmes de sanctions sévères pour les PSP qui ne respectent pas ses politiques. Vous risquez de vous voir infliger des sanctions administratives pécuniaires pouvant aller de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars.
Votre entreprise peut également être signalée aux autorités judiciaires, ce qui peut entraîner des arrestations et des poursuites judiciaires. Se battre devant les tribunaux en raison de l'absence d'un cadre de gestion des risques peut entraîner des dommages irréversibles pour votre entreprise.
Renno Co. & Fintech : création de cadres de gestion des risques sur mesure pour les PSP
La meilleure façon de créer un cadre de gestion des risques solide en vertu de la RPAA est de faire appel à un cabinet d'avocats spécialisé dans les technologies financières. Renno Co. & Fintech offre une connaissance approfondie de la Loi sur les activités de paiement de détail.
Nous pouvons enregistrer votre entreprise en remplissant vos formulaires de demande et en soumettant des documents complets relatifs au programme de conformité. Nos avocats veillent également à ce que vous ne manquiez pas les dates limites d'enregistrement prévues par la RPAA.
Vous pouvez compter sur nous pour vous aider à mettre en place un cadre de gestion des risques solide, adapté au modèle de paiement de votre entreprise, à ses perspectives d'évolutivité et aux attentes de vos partenaires bancaires.
Élaborez dès maintenant votre cadre de gestion des risques ou prenez le risque de prendre du retard
Un cadre de gestion des risques dans le cadre de la RPAA n'est pas seulement destiné aux organismes de réglementation, mais aussi à l'établissement de bonnes relations bancaires. L'élaboration d'un cadre est une tâche sérieuse qui nécessite une connaissance approfondie des dernières politiques de la RPAA.
Vous pouvez sécuriser votre entreprise en collaborant avec un cabinet d'avocats spécialisé dans les technologies financières comme le nôtre pour vos besoins en matière de cadre de gestion des risques. Contactez-nous dès aujourd'hui pour protéger votre entreprise, vos clients et vos relations bancaires.
