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Le lancement d'une application fintech au Canada implique certaines obligations légales que vous devez respecter afin de garantir le bon développement et le bon lancement du programme. Par exemple, votre application doit être conforme aux lois fédérales.
Vous devez également tenir compte de la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) et de la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT) pour la mise en œuvre des politiques relatives aux données.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le lancement d'une application Fintech intuitive et conforme, notre conseiller juridique peut vous aider. Consultez notre guide ci-dessous pour comprendre les étapes à suivre avant de lancer une application Fintech.
Qu'est-ce qu'une application Fintech ?
Une application Fintech permet aux consommateurs de gérer leurs finances en ligne. En tant qu'entreprise de services monétaires (ESM) ou prestataire de services de paiement (PSP), vous pouvez offrir des services financiers personnalisés à vos clients grâce à une application Fintech agréée. Ceux-ci peuvent inclure :
- L'approbation rapide de crédits en ligne
- Des transferts d'argent faciles à l'aide de smartphones, de tablettes ou d'iPads
- Des primes d'assurance peu élevées pour les Canadiens
- Une gestion efficace du patrimoine grâce à des applications d'épargne ou des outils de budgétisation
Les entreprises Fintech s'appuient principalement sur la rapidité, l'automatisation et l'accessibilité pour offrir leurs services. C'est pourquoi elles doivent se soumettre à un cadre réglementaire plus rigide que les banques traditionnelles.
Les 5 principales conditions légales à remplir avant de lancer une application Fintech au Canada
Avant de créer et de lancer une application Fintech, vous devez prendre des mesures actives pour vous assurer de la conformité réglementaire, comme l'enregistrement MSB. Voici les conditions légales à remplir lors du développement d'une application financière certifiée :
1. Obtenir une licence réglementaire active
Vous ne pouvez pas commencer à développer une application Fintech au Canada avant d'avoir enregistré votre entreprise. Si vous êtes un MSB, vous devez obtenir une licence FINTRAC pour exercer légalement. Parallèlement, l'enregistrement auprès de la Banque du Canada en vertu de la Loi sur les activités de paiement de détail (RPAA) est obligatoire pour les PSP.
Si vous êtes une entité autre qu'une MSB ou un PSP, vous devrez vous conformer aux nouvelles réglementations AML qui entreront en vigueur en octobre 2025. Ces règles vous obligent à vous inscrire auprès du FINTRAC si vous n'êtes pas déjà une MSB enregistrée.
Une licence provinciale supplémentaire sera également nécessaire si vous lancez l'application fintech au Québec. Revenu Québec régit les opérations des MSB dans la province et a fixé des exigences réglementaires supplémentaires pour les entreprises.
Le fait de disposer d'une licence active évite que votre application fintech ne soit considérée comme illégale lors de son lancement. Cela vous évite également de faire l'objet d'audits soudains par les organismes de réglementation fédéraux ou provinciaux.
2. Mettez en œuvre des politiques de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et des exigences « Know-Your-Customer » (KYC) dans l'ensemble de l'application
L'élaboration et la mise en œuvre de politiques AML solides sont indispensables pour les entreprises de services monétaires, les prestataires de services de paiement, les échangeurs de cryptomonnaies et autres sociétés financières au Canada.
Si vous ne disposez pas de politiques efficaces, vous risquez de voir votre programme interdit par le gouvernement. Vous devez vous assurer que votre application fintech intègre les exigences AML et KYC suivantes pour être conforme :
- Processus efficaces de vérification de l'identité des clients pour accéder aux comptes de l'application fintech
- Mesures automatisées, technologiques ou manuelles pour identifier les activités suspectes sur l'application
- Dépôt de rapports réglementaires pour les transactions en espèces importantes
Le CANAFE exige la déclaration en temps réel et systématique des transactions suspectes et des transferts d'espèces importants. Les entreprises qui offrent de tels services par le biais d'une application fintech doivent s'assurer que leur programme est en mesure de répondre aux exigences en matière de déclaration.
3. Se conformer à la LPRPDE
La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques régit la collecte, l'utilisation et la protection des renseignements personnels. Pour une application fintech, la réglementation exige que vous soyez transparent au sujet de vos politiques de collecte de données et que vous protégiez les renseignements personnels de tous les utilisateurs de l'application.
La loi limite également la collecte par les entreprises de renseignements personnels qui dépassent les informations minimales requises à des fins d'identification. Cela signifie que vous ne pouvez pas demander à vos clients de divulguer des informations trop personnelles, telles que le code PIN de leur carte de crédit ou le mot de passe de leur portefeuille numérique.
Comprendre la LPRPDE avec l'aide d'un avocat spécialisé en fintech peut vous permettre de cocher facilement cette case juridique.
4. Respecter la loi sur la protection des consommateurs
Si l'application fintech que vous souhaitez lancer implique le prêt d'argent ou l'offre de produits de crédit à des clients, vous devez respecter la loi sur la protection des consommateurs (LPC). Le cadre réglementaire vous oblige à divulguer :
- Les taux d'intérêt spécifiques en langage simple
- Tous les frais supplémentaires pouvant s'appliquer au produit de crédit
- Les droits des consommateurs en matière de remboursements, de rétrofacturation et de paiements contestés
- Les conditions d'utilisation et les politiques de confidentialité
Un avocat spécialisé en conformité fintech peut vous aider à élaborer des politiques de remboursement, des conditions d'utilisation et des politiques de confidentialité conformes à la CPA pour un lancement légal de l'application.
5. Créer un système de déclaration fiscale robuste
Toutes les applications fintech impliquant des transactions transfrontalières sont soumises à des réglementations fiscales qui doivent être respectées scrupuleusement. Vous devrez consulter les politiques de l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour comprendre vos obligations fiscales.
Lors du développement d'une application fintech, vous devez vous assurer que les taxes automatiques sont calculées selon les dernières lois et pourcentages réglementaires. Les déductions doivent également être effectuées de manière légale et transparente. Le fait de ne pas mettre en place d'outils de déclaration fiscale dans votre application et de ne pas respecter les obligations fiscales des EMS peut entraîner des sanctions réglementaires.
Comment créer une application Fintech conforme ?
Le développement d'une application Fintech ne se limite pas au codage. Il s'agit d'intégrer la conformité à chaque étape du développement. Voici les étapes à suivre pour créer une application Fintech conforme au Canada :
- Définissez votre modèle d'entreprise – précisez si vous créez une plateforme de paiement, de prêt ou d'investissement
- Consultez rapidement des experts juridiques – conformez-vous aux règles provinciales du CANAFE et de Revenu Québec avant de commencer le développement de votre application Fintech
- Intégrez la conformité dès la conception : ajoutez des outils de vérification KYC, de surveillance AML et de reporting directement dans l'application.
- Effectuez des tests de sécurité et de pénétration : vérifiez que votre système peut résister aux cybermenaces.
- Mettez en place une surveillance continue : faites appel à une équipe de conformité ou à un partenaire juridique pour vous tenir informé en permanence des nouvelles réglementations.
Renno Co. & Fintech est un cabinet d'avocats de premier plan spécialisé dans les technologies financières au Canada qui peut vous aider à créer une application financière conforme. Nos conseillers peuvent vous proposer des politiques AML efficaces, mettre en œuvre des programmes de conformité robustes, enregistrer votre entreprise et intégrer des outils conformes à votre application fintech.
FAQ
Qu'est-ce qu'une application fintech pour les EMS ?
Une application fintech pour les EMS permet d'offrir des services monétaires numériques tels que des transferts ou des opérations de change. Elle simplifie la conformité aux règles du CANAFE, garantissant la sécurité des transactions tout en prenant en charge les obligations réglementaires en matière de déclaration.
Qu'est-ce que le développement d'applications fintech ?
Le développement d'applications Fintech est le processus de conception de plateformes technologiques financières. Il comprend la création de fonctionnalités sécurisées, l'intégration de systèmes de conformité et l'obtention de l'autorisation réglementaire avant le lancement public.
Quels sont les risques liés à la création d'une application Fintech ?
Les risques comprennent la non-conformité réglementaire, les violations de données et la méfiance des clients. Les applications mal sécurisées peuvent être sanctionnées par des amendes, une atteinte à la réputation ou même la fermeture par les régulateurs financiers.
Comment atténuer les risques liés au développement d'applications Fintech ?
L'atténuation des risques nécessite une consultation juridique précoce, une intégration solide des mesures AML/KYC et des mesures de cybersécurité strictes. Des audits réguliers, une surveillance continue de la conformité et des politiques claires en matière de protection des données réduisent les risques à long terme.
Laissez Renno Co. & Fintech vous aider à lancer une application Fintech conforme au Canada
Le lancement d'une application Fintech est une aventure passionnante, mais le succès nécessite plus qu'une technologie de pointe. Comprendre ce qu'est une application Fintech, c'est aussi reconnaître que la conformité est le moteur de la confiance, de la durabilité et de la croissance.
De l'octroi de licences aux contrôles AML/KYC et à la cybersécurité, toutes les cases juridiques doivent être cochées avant le lancement. Si vous envisagez de développer une application Fintech, faites appel à des spécialistes de la conformité tels que Renno Co. & Fintech, qui peuvent vous guider à travers le cadre réglementaire canadien.
Nous aidons les entreprises Fintech à naviguer dans les domaines des licences, des audits et de la conformité à travers le pays. Contactez-nous dès aujourd'hui pour vous assurer que votre application Fintech est prête à être lancée sur le marché.
