Votre entreprise Fintech peut-elle être acceptée par l'une des cinq grandes banques canadiennes ? Ce dont vous avez besoin pour être admissible

Lorsque vous exploitez une entreprise de technologie financière, de cryptomonnaie ou de services de paiement au Canada, il est essentiel d'avoir accès à des services bancaires. C'est une tâche difficile, surtout si vous souhaitez vous associer à l'une des cinq grandes banques canadiennes.

La tâche est difficile, mais pas impossible. C'est pourquoi nous allons analyser les défis liés à l'intégration dans une banque et la manière dont votre entreprise peut améliorer sa position afin d'obtenir des services bancaires auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes.

Qui sont les cinq grandes banques canadiennes ?

Les cinq grandes banques canadiennes désignent les plus grandes banques nationales du pays, à savoir :

1. La Banque Royale du Canada (RBC)
2. La Banque Toronto-Dominion (TD)
3. La Banque de Nouvelle-Écosse (Scotiabank)
4. La Banque de Montréal (BMO)
5. La Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)

Ces banques contrôlent la majorité du marché bancaire de détail et commercial au Canada. Elles sont fortement réglementées et strictes en matière d'intégration des entreprises de services monétaires (ESM), des fournisseurs de services de paiement (FSP), etc.

Votre entreprise de technologie financière peut-elle être acceptée par l'une des cinq grandes banques canadiennes ?

Votre entreprise de technologie financière peut être acceptée par l'une des cinq grandes banques canadiennes si vous remplissez les critères d'admissibilité. La tâche sera extrêmement difficile, car les ESM et les FSP sont considérés comme des clients à haut risque.

Cependant, il n'est pas impossible d'être accepté par l'une des cinq grandes banques canadiennes. Le soutien juridique approprié d'un cabinet d'avocats spécialisé dans les technologies financières et des programmes de conformité complets peuvent vous aider à réaliser cet exploit.

Que recherchent les cinq grandes banques canadiennes lorsqu'elles acceptent des entreprises de technologie financière ?

Malgré les défis, certaines entreprises de technologie financière sont acceptées par les cinq grandes banques canadiennes. Le succès dépend généralement du respect de trois critères principaux :

• Potentiel de revenus élevé
• Programme et infrastructure de conformité solides
• Présence physique au Canada

Si vous pouvez démontrer que votre entreprise a un volume de transactions élevé, une trajectoire de croissance rapide et des programmes de conformité AML et KYC bien développés, vos chances d'obtenir un compte bancaire augmentent.

Pourquoi est-il si difficile pour les fintechs d'obtenir un compte bancaire auprès des cinq grandes banques canadiennes ?

Les entreprises fintech ont des difficultés à obtenir un compte bancaire auprès des cinq grandes banques canadiennes pour les raisons suivantes :

1. Profil de risque perçu

Les entreprises Fintech, en particulier celles qui proposent des services cryptographiques et des PSP, sont classées comme à haut risque par les cinq grandes banques canadiennes. Cela s'explique principalement par :

• Le risque de blanchiment d'argent et de fraude
• Des modèles commerciaux en rapide évolution
• Des réglementations floues ou émergentes

Votre entreprise étant considérée comme à haut risque, les banques imposeront des mesures de contrôle plus strictes avant de vous accepter. Il arrive parfois que votre MSB se voie refuser l'accès aux services bancaires lors de la dernière étape.

2. Risque réglementaire et réputationnel

Les cinq grandes banques canadiennes font partie des institutions financières les plus surveillées du pays. Elles doivent se conformer aux :

• Règles AML/ATF en vertu de la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT)
• Aux directives du CANAFE, du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et des organismes de réglementation provinciaux

Tout manquement perçu en matière de diligence raisonnable peut nuire à la réputation réglementaire d'une banque et à la confiance du public.

3. Charge de conformité

L'acceptation d'un client à haut risque, tel qu'un encaisseur de chèques, nécessite un examen approfondi de la conformité :

• Évaluation des risques liés au modèle d'affaires
• Audits des programmes AML/KYC
• Surveillance continue des transactions

Cela demande du temps et des ressources, ce que de nombreuses banques estiment ne pas valoir la peine pour les entreprises de technologie financière. À moins que votre entreprise de services monétaires n'offre une opportunité de partenariat significative pour les cinq grandes banques canadiennes, vous serez probablement rejeté.

Comment améliorer vos chances d'être accepté par l'une des cinq grandes banques canadiennes ?

Le respect des règles de conformité réglementaire et la mise en place de politiques de conformité strictes peuvent vous aider à obtenir plus facilement un compte bancaire. Examinons les principales mesures que vous pouvez prendre pour améliorer vos chances d'obtenir un compte bancaire auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes :

1. Préparez un programme de conformité de niveau bancaire

Vous devez créer un programme de conformité solide pour obtenir un compte bancaire auprès de n'importe quelle banque au Canada, et pas seulement auprès des cinq grandes banques. Ce programme doit inclure :

• Votre politique complète de conformité AML/ATF
• Une approche d'évaluation des risques à jour
• Des protocoles de vérification (par exemple, sanctions, PPE, médias défavorables)
• Des rapports d'audit indépendants

Si vous êtes enregistré auprès de la RPAA, les partenaires bancaires rechercheront également un cadre de gestion des risques complet.

2. Réseautage avant de postuler

Il est important de nouer des relations lorsque vous vous inscrivez auprès d'une banque spécifique. Dans la mesure du possible :

• Participez à des rencontres ou à des conférences sur les technologies financières et les banques
• Tirez parti des présentations de cabinets d'avocats, de sociétés de capital-risque ou de conseillers
• Commencez par des comptes plus modestes et augmentez progressivement

Le réseautage vous aidera à rencontrer les principaux acteurs des cinq grandes banques canadiennes. Participer à de tels événements peut également renforcer la crédibilité et la réputation de votre entreprise.

3. Travaillez avec des professionnels de la conformité

Travailler avec des professionnels de la conformité est l'une des étapes les plus importantes pour obtenir un compte bancaire auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes. Les conseillers juridiques tels que Renno Co. & Fintech peuvent :

• Examiner votre dossier d'adhésion
• Déposer vos documents pour obtenir un compte bancaire
• Vous préparer aux entretiens de conformité
• Vous fournir des modèles et du matériel de formation
• Assurer la liaison directe avec les partenaires bancaires

Un cabinet d'avocats réputé peut vous aider à identifier les faiblesses de vos politiques de conformité et à élaborer un nouveau programme.

4. Envisagez une stratégie bancaire double

Même avec le meilleur programme de conformité au monde, il existe toujours un risque d'être rejeté par l'une des cinq grandes banques canadiennes. Une approche de double relation bancaire est une meilleure idée pour la croissance de votre entreprise. Vous pouvez commencer votre parcours en ouvrant des comptes auprès de :

• EMI
• Néobanques
• Coopératives de crédit

Ensuite, le fait de solliciter en parallèle une des cinq grandes banques canadiennes augmentera vos chances d'être accepté par celles-ci. Une expérience préalable de travail avec une banque vous préparera également à établir des relations avec une des cinq grandes banques.

Ce qui fait dire non à une des cinq grandes banques canadiennes : les facteurs courants qui font échouer une transaction

Une grande banque canadienne est susceptible de rejeter votre demande d'adhésion si votre MSB présente les caractéristiques suivantes :

• Modèle commercial peu clair (en particulier dans le domaine des cryptomonnaies ou de la DeFi)
• Absence de constitution en société ou de substance canadienne
• Documentation de conformité manquante ou insuffisante
• Antécédents de clôture de comptes ou de signalements de non-conformité
• Réticence à partager des informations sur la propriété ou le contrôle effectif

Ces signaux d'alerte courants entraînent le rejet des relations bancaires sans aucune explication. Vos chances de présenter une nouvelle demande auprès du même établissement sont également réduites.

Demander l'aide d'un cabinet d'avocats spécialisé dans les technologies financières peut vous aider à tirer le meilleur parti de la seule chance que vous avez de vous associer à l'une des cinq grandes banques canadiennes.

Que faire si vous ne pouvez pas obtenir de services bancaires auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes ?

Il n'y a pas lieu de paniquer si vous ne pouvez pas obtenir de services bancaires auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes. De nombreuses sociétés de services monétaires, de prestataires de services de paiement et de technologies financières prospères n'ont pas non plus ces partenaires bancaires.

Vos perspectives dans le domaine des technologies financières ne s'arrêtent pas si vous n'avez pas l'une des cinq grandes banques canadiennes comme partenaire. Vous pouvez opter pour d'excellentes alternatives telles que :

• Les banques canadiennes de niveau 2
• Les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie
• Les EMI et les PSP pour les opérations transfrontalières

Ces institutions sont plus agiles et mieux adaptées aux start-ups et aux MSB.

Comment Renno Co. & Fintech aide les MSB dans leurs relations bancaires

Notre cabinet d'avocats spécialisé en fintech aide les start-ups et les entités réglementées à :

• Mettre en place des programmes de conformité prêts à être utilisés par les banques
• S'enregistrer en tant qu'entreprises de services monétaires auprès du CANAFE et en tant que PSP en vertu de la Loi sur les paiements et les services monétaires
• Assurer la liaison avec les grandes banques et institutions financières canadiennes
• Élaborer des stratégies bancaires internationales qui minimisent les risques

Que vous fassiez une demande auprès de BMO, RBC ou Scotiabank, nous pouvons vous aider à préparer un dossier d'adhésion crédible, professionnel et conforme à la réglementation.

Laissez-nous vous aider à obtenir un compte bancaire auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes

Il n'est pas facile pour une fintech d'obtenir un compte bancaire auprès d'une des cinq grandes banques canadiennes, mais ce n'est pas impossible. Si vous souhaitez sérieusement vous assurer les services d'un partenaire bancaire de premier plan, nous pouvons vous aider à y parvenir.

Contactez-nous dès aujourd'hui pour évaluer votre éligibilité et commencer à établir les bases nécessaires pour accéder aux services bancaires institutionnels.